父親節(jié)將至，若要為父親配置商業(yè)保險，應(yīng)該怎么投保呢？平安人壽建議，男性處在人生的不同階段，面對的環(huán)境有很大不同，因而在選擇投保時應(yīng)充分考慮年齡特征，分階段進(jìn)行相應(yīng)投保。而對于同一年齡階段的父親們，還可以根據(jù)家庭收入狀況來確定每年的保費(fèi)投入，依據(jù)科學(xué)買保險階梯順序即意外、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病、養(yǎng)老金等進(jìn)行投保。
年輕爸爸：保障要充足
三十而立的年輕人，上有老下有小，作為獨(dú)生子女也沒有同輩的兄弟姐妹可以依靠。物價飛漲，房貸在身，事業(yè)還在打拼期，人生在這個階段似乎經(jīng)不起一絲偏差，這時候，為自己買份保險，等于給自己添置了松綁壓力的好工具。
保險是生命的保護(hù)傘，未雨綢繆，為不可預(yù)知買單，如果年輕爸爸突遭不測或罹患重病，還能有份保險彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)上的缺口，幫助家人維持生活質(zhì)量，那他當(dāng)下拼搏也能更心無旁騖。
平安人壽建議，年輕爸爸購買保險時將保額設(shè)定為年收入的10倍。
讓我們來看一個真實(shí)的案例：衛(wèi)先生，31歲，年入過百萬，家庭美滿，年輕有為。然天有不測風(fēng)云，他2012年11月被確診患有肝癌，2013年年初不治身亡。不幸中的萬幸，衛(wèi)先生十多年前就開始為自己買保險，第一份保單保額設(shè)定為20萬，之后又陸陸續(xù)續(xù)在平安人壽投保了三份保單，并附加了多種醫(yī)療附加險，身故前累計交費(fèi)38萬余元，領(lǐng)取生存金3萬多元，本次身故合計賠付137.92萬元。
英年早逝是人生最悲傷的事情之一，有太多的牽掛無法割舍，太多的責(zé)任沒有完成，所幸衛(wèi)先生還給家人留下了百多萬的理賠款可以暫渡眼前難關(guān)。但作為正當(dāng)壯年的家庭頂梁柱，衛(wèi)先生的保額仍然稍顯不足。按照他百萬的年收入，他的人身險保額最優(yōu)值應(yīng)在千萬，這樣他因故離世后，他的家人在未來十年才能繼續(xù)保持原先的生活質(zhì)量。
目前很多人身背高額房貸，而且一貸就是十多年，如果主還貸人突遭不測，不難想象，沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)將在未來數(shù)年內(nèi)讓整個家庭經(jīng)濟(jì)上捉襟見肘。
伴隨著居民收入水平的提升，平安人壽也鼓勵大家根據(jù)收入的增長適時調(diào)整保額。如選購萬能險，在保單賬戶價值足夠抵扣保障成本的前提下，急需用錢時能從保單賬戶里做現(xiàn)金價值部分領(lǐng)取，靈活多變滿足各種需求。主險之下再附加一些意外險、醫(yī)療險、定期險，那一張保單就能為一個年輕爸爸提供多重保障了。
中年爸爸：險種組合要全面, 保障收入相匹配
和初成人父的年輕爸爸一樣，中年爸爸也面臨著上有老下有小的生活重?fù)?dān)。但這個年齡階段的男性一般事業(yè)已經(jīng)步入穩(wěn)定發(fā)展期，經(jīng)濟(jì)方面也完成了初步的積累，往往小有積蓄，也開始對理財有了一定的認(rèn)識，希望能讓自己手中的錢保值增值，進(jìn)一步改善家庭生活質(zhì)量。
平安人壽建議，無論風(fēng)險傾向是高是低，這個年齡段的男性先用保險為自己打下一份保障基礎(chǔ)，然后再去選擇高收益的投資品類。萬丈高樓平地起，光鮮在外的那部分，建筑風(fēng)格無論是奢華現(xiàn)代還是平實(shí)樸素，不變的是都需要一塊穩(wěn)扎穩(wěn)打的地基。
首先，險種組合要全面。中年人買保險，主險首選高保額的萬能險或分紅險，同時通過附加險兼顧考慮意外、醫(yī)療、重疾類需求。而且分紅險還可能提供一定的分紅收益，幫助抵御通貨膨脹。
選擇萬能險的話，險種比較靈活，在保單賬戶價值足夠抵扣保障成本的前提下，保額可以隨時按需調(diào)整，賬戶價值的保單利息每月結(jié)算并計入保單賬戶，是比較經(jīng)典的險種。不過考慮到保障成本會隨著年齡增長不斷上升，所以更推薦年紀(jì)比較輕的時候，把保額調(diào)高，享受保單的高保障功能，等到步入老年時，再逐漸調(diào)低保額，轉(zhuǎn)而享受保單的累計收益。
分紅險方面，平安人壽去年推出的護(hù)身福終身壽險（分紅型）是不錯的選擇。除主險保障保終身外，護(hù)身福重大疾病險還增加了對8種特定輕度重疾的保障，筑起健康新防線。隨主險附加的護(hù)身福重大疾病險，涵蓋合同約定的男性28種、女性30種重大疾病，保險期限終身，確保大病無憂。附加的護(hù)身福意外險，可保障到70歲，自駕車和公共交通意外有雙倍賠付。
除此之外，也可以按需再另外附加醫(yī)療險和豁免險，增加醫(yī)療和豁免的雙保險。
其次，保障要和收入匹配。隨著收入水平的提高，保額也需要相應(yīng)提升。對于年富力強(qiáng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較好的中年爸爸而言，保障就相當(dāng)于蓋房子，保額20萬是基本住房保障，100萬是寬敞大洋房，上千萬的保單則是豪華的別墅房。總而言之，有多高的收入就蓋多大的房子。保額的設(shè)定參照值一般為年收入的10倍以上，這樣能夠在風(fēng)險發(fā)生時，充分保障家人未來十年的生活品質(zhì)。
中年爸爸的保單若能滿足以上兩個要素，就能真正發(fā)揮保障的功效啦。奔波忙碌的中年爸爸，疲憊并幸福著，如果有高額全面的保險計劃為人生保駕護(hù)航，更能安心奮斗為家人帶去幸福。
老年爸爸：守住財富應(yīng)對未來
當(dāng)兒女成家，老父母兩人都進(jìn)入退休年齡后，從人生財務(wù)規(guī)劃的角度來看，當(dāng)下理財?shù)闹攸c(diǎn)應(yīng)該趨于保守，守住財富才能更好地應(yīng)對未來，在高風(fēng)險的項目不應(yīng)該投入過多的資金。
平安人壽表示，對于老年人來說，未來最大的風(fēng)險在于意外傷害以及疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用的支出。因?yàn)檫@些風(fēng)險發(fā)生的概率在老年人群中很高，商業(yè)保險根據(jù)精算原理計算的費(fèi)率也會相應(yīng)較高。所以，市場少有60歲以上的壽險產(chǎn)品。即使有的話，費(fèi)率也比較高，主要的方法還是依靠自己的“準(zhǔn)備金”來防患于未然。如果年輕時沒買保險，此時只能更多依靠自身儲備應(yīng)對重疾、養(yǎng)老需求，一般建議每人準(zhǔn)備10萬-15萬元隨時可變現(xiàn)的資產(chǎn)以備不時之需，譬如銀行存款、債券等。
很多人在身體狀況出現(xiàn)一些問題的時候開始想到購買健康保險，很多人在臨退休的時候才感覺到養(yǎng)老的壓力。因此，希望提醒現(xiàn)在還在工作還有收入的人們，未來是需要通過規(guī)劃來準(zhǔn)備的，多一分規(guī)劃，多一分坦然。
重要提示：分紅險的紅利分配和萬能險的結(jié)算利率超過最低保證利率的部分，是不確定的。
