探索小微金融服務樣本 平安普惠聚合模式破解行業難題
近日，由中國人民銀行、新華通訊社和中國銀行保險監督管理委員會指導，經濟參考報社、中國經濟信息社、平安普惠等共同主辦的“2019普惠金融高峰論壇”在北京舉行。此次論壇聚焦金融供給側結構性改革、小微及三農等重點領域和薄弱環節，就“新改革 新普惠”和“普惠信貸 聚合發展”的話題，共同對話新時代下普惠金融的新使命，并就小微企業融資問題進行了深入的討論。
平安集團聯席首席執行官陳心穎出席會議并在發表主旨演講時稱：“放眼國內市場，銀行業在政策引導下迅速發展，在服務核心小微企業方面可圈可點。但面對更小額、分散的長尾人群方面，非銀機構還有大量的潛力未被釋放。” 陳心穎表示，小微企業在我國經濟版圖中，都扮演著至關重要的角色，平安集團正探索小微金融服務樣本。非銀供給是銀行供給的有效補充，而無論是成熟市場，還是新興市場，金融供給側都由多類市場主體組成。銀行和非銀長期會形成差異互補、均衡發展的格局。
目前小微融資存在“融資難、融資貴、融資慢”三個問題。而小微企業本身具有分散、需求各異，以及缺乏抵押物、信用記錄以及基本金融知識等特點。
如何解決這三個問題？作為平安普惠董事長的趙容奭在論壇發言時表示，可以通過聚合模式，即建立開放平臺，共同提供服務來解決。通過不同機構的分工合作，形成一個完整的貸款解決方案，提高能力和效率，降低成本和風險，同時隨著平臺服務規模增加，單位成本持續下降，既能解決融資難的問題，又能解決融資貴和融資慢的問題。
“雖然一個機構不具備全部的能力，但每家機構都有自己的優勢，能解決一部分問題。比如銀行的資金能力強而且成本很低，保險機構的風險評估與精算能力強，可以為資質不夠的客戶增信，同時為資金方分擔風險；不少非銀機構在科技應用和數據創新上能力很強，或者在獲客、流程設計上也有很多創新。”趙容奭稱，平安普惠正在與平安集團內外的銀行、保險以及還有具備特定能力的非銀機構一起，為線下的小微企業主、個體工商戶和自雇人士提供借款服務。這種‘聚合模式’很好地連接了金融資源和小微人群，對于解決線下長尾客群的問題特別有效果。
此外，要服務好小微客戶，趙容奭認為，貸款機構必須有完美而且全面的業務能力，具體包括在各種場景獲客，通過線上、線下等渠道為客戶提供咨詢服務，運用大量數據和科技進行風控，有效分散風險，同時還能保證資金充足而且成本低等等。
平安普惠的經驗是，根據成本和風險定價，在盈利的同時，不斷進行科技創新、業務模式創新。機構之間的競爭越來越激烈，客戶的貸款成本就會越來越低，貸款速度也會越來越快，服務也會越來越好。
趙容奭認為，如果先解決了融資難的問題，市場有充分的供給和競爭，融資貴、融資慢的問題也就可以解決。
